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雷锋科普:预付费卡为何物?

本文作者:龙仔 2012-12-05 10:29
导语:【编者按】本文转载自作者@伟国-Albin的博客。上一篇文章【雷锋科普:啥叫支付?】以后,有部分读者反馈,关于SP计费的一笔带过,很多人不太清楚,我想,我会单独写一篇文章,好好说一说,不过要多花些时间了。这篇先说说预付费卡。什么是预付费卡?很简单,就是先付了钱,然后

【编者按】本文转载自作者@伟国-Albin博客

上一篇文章【雷锋科普:啥叫支付?】以后,有部分读者反馈,关于SP计费的一笔带过,很多人不太清楚,我想,我会单独写一篇文章,好好说一说,不过要多花些时间了。这篇先说说预付费卡。

 

什么是预付费卡?

很简单,就是先付了钱,然后再消费的卡。大家还记得上大学时用的饭卡吧?先往里面存钱,然后吃饭的时候直接刷卡,这就是一种预付费卡。或者,如果你的手机是移动的,你在报刊亭阿姨那里买了一张神州行充值卡,对,这也是一种预付费卡。什么?有人没用过饭卡、没用过手机充值卡?那总用过公交卡、超市卡吧。如果这些统统没有用过、或者听说过,对不起,地球很危险,你还是回火星吧。开个玩笑,只是想说明,预付费卡在我们生活中是多么普遍。

随着《非金融机构支付服务管理办法》的颁布,支付业务许可证,又称第三方支付牌照的颁布,预付费卡的管理也进入了规范的阶段。对第三方支付牌照的理解,很多人有个误区,认为只要提供支付,就需要牌照,其实不是这样。举个例子,你家楼下的小超市有个POS机,提供了支付的服务,那么它也需要支付牌照么?

当然不是。如果提供支付服务的,是卖家自己,支付的都是卖家自己的东西,这就和牌照没有任何关系了。这个管理办法,主要是针对专门为其他公司提供支付服务的,第三方支付机构的。可以摘录管理办法总则中的第二条:

第二条 本办法所称非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:

(一)网络支付;

(二)预付卡的发行与受理;

(三)银行卡收单;

(四)中国人民银行确定的其他支付服务。

本办法所称网络支付,是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

办法所称预付卡,是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值,包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

本办法所称银行卡收单,是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

那么为什么预付费卡这么流行呢?

当然是商家和消费者都喜欢用。

对商家来说:

1,尽早收到资金,可以拿利息、开新店、做投资

2,很多预付费卡根本不会被使用,或者有有零碎的余额。积少成多,也是一笔不小的收入

3,用户的忠诚度更高

对用户来说:

1,方便,不用找零

2,可能有更多的优惠、积分等等

3,避税

4,还有一种可能:被迫使用,要么是公司发的卡、要么是商家只支持卡

当然,预付费对消费者产生的风险也非常大,花了几千元甚至上万元买的充值卡,突然发现商家人去楼空的事情,屡见不鲜。这里就有第三方的预付费卡公司的市场机会。那么如果是第三方支付公司提供的预付费卡,支付公司如何赚钱呢?不外乎手续费和沉淀资金。

预付费卡的手续费一般都高于银行卡,大概在0.8%-3%之间,个别行业可以高达20%!而沉淀资金部分,至少产生的利息,都是可以名正言顺地归第三方支付公司所有的。

预付费卡,特别是运营商的话费充值卡和各类游戏点卡,在中国网游的发展中,扮演了重要的角色。在银行卡网上支付还不怎么流行,用户习惯还没养成、安全性还受到怀疑的年代,这些到处都能买到的话费卡、游戏点卡,成为用户为网游支付的主要手段。

游戏点卡的渠道成本,一般在15%左右,而话费充值卡甚至可以在5%以内。一些专门做话费充值卡销卡的公司,开发了一套强大的系统。看到过街头那些话费充值点么?有没有想过,他们是怎么帮你充话费的?有很多就是基于这套系统。

一个游戏用户,为了给获得游戏虚拟币,在报刊亭买了一张话费充值卡,然后在游戏里输入了他的话费充值卡的卡号和密码,而另一头,一个手机用户,正在话费充值点等待充值,于是,奇妙的事情发生了,一套强大的系统,把他们的需求匹配起来,充话费的用户,拿到了游戏用户提供的卡号和密码,充好了话费,把钱给了充值点,而游戏用户看到销卡成功的提示,多了相应的游戏虚拟币。钱从话费充值点到了游戏公司,中间仅仅被收了一笔低廉的手续费。这是多么了不起的发明啊!

不过随着银行卡的迅速普及,网上支付流行,特别是支付宝这样的公司的逐渐强大,手续费更低廉,金额选择更多的银行卡支付已经渐渐蚕食了这块市场。预付费卡的未来,需要更多创新。

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