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| 本文作者：何忞 | 2016-09-22 15:08 |
目前在新兴经济体中，有大约 2000 万人群及 200 万小微企业缺少储蓄和信贷的途径。即是是有途径的群体，也必须为十分有限的产品而花费高昂的费用。国家的经济增长因此受到很大打击。但实际上，解决之道正握在人们的手中：手机。
数字金融，即是指通过手机和互联网提供的支付等金融服务。数字金融为发展中国家的个人、企业和政府经济注入了新的活力和生机，促进了 GDP 的提高，使得包容性经济增长从设想变为现实。
麦肯锡全球研究院（MGI）的一个新报告“数字金融：新兴经济体包容性增长引擎”中，第一次尝试了对数字金融的影响进行量化分析。除了大量的经济模型外，该报告还展示了了在 7 个国家（巴西、中国、埃塞俄比亚、印度、墨西哥、尼日利亚、巴基斯坦）的实地调查发现，以及超过 150 名专家的采访观点。报告还提供出要刻画数字金融益处需要满足的关键条件。
该研究发现，数字金融在新兴国家中的广泛推广和应用可为其 GDP 贡献 6%的增长，到 2025 年总增长可达 3.7 万亿美元，这相当于为全世界新添加了一个德国的经济体量，比全非洲的经济体量还要大。这块 GDP 的增加将会在所有经济部门中创造出九千五百万个新的工作机会。
很多相关人员将会受益于此。数字金融会为 1600 万无银行账户的人提供储蓄途径，这里面超过一半是女性。也由于增加的存款会降低贷款风险，所以将产生 2.1 万亿美元的贷款额度持续地提供给个人和小微企业。同时，政府每年将通过减少公共支出和增加税收而多得到 11 亿美元的收入。金融服务的提供商也会因此受益，光是从传统方式转换到数字方式，运营成本就会降低 80%—90%，单靠这一改变就能他们每年省下40亿，再加上由于数字方式而扩大的客户群体，其储蓄规模每年能持续增长近4.2万亿美元，这为他们增长利润提供很大可能。
国家的起点不同，其经济增长潜力也会大不相同。像埃塞俄比亚、印度和尼日利亚这样的低收入国家，就拥有最大的增长潜力，在极低的金融普惠程度下，普及数字金融使他们有可能实现10%—12%的 GDP 增长。巴基斯坦由于种种原因，GDP 增长潜力较低，大约7%。中等收入国家，如巴西、中国、墨西哥，可能增加4%—5%的 GDP，这仍然是一个很大的增长。
数字支付和金融服务是现代经济的重要基础性建设之一，它使得个人、企业、政府的交易更加便宜而高效。一大批企业，包括银行、通信公司、支付供应商、金融技术初创企业、零售商等等，都具有很大的潜在商业机会，在很多国家，这些机会仍然等待被发掘。
我们很快将有机会加速包容性增长，同时又无须在投资增加高成本的基础设施建设。因为手机将成为这个游戏规则的改变者，它让这一切变得有可能。在2014年，新兴国家中几乎 80%的成人拥有手机，但是只有55%的人有金融账户。几乎90%的人能连接到网络，并且随着 3G、4G 技术的发展，这个数字会更多。
为了抓住这个机会，很多企业和政府领导人都需要作出协调一致的努力。三个必须满组成部分缺一不可：
一是手机的广泛使用和数字化的基础设施建设；
二是为金融服务商提供动态的商业环境；
三是为个人和企业提供能满足其需求，而又比现有的非正规金融工具更先进的数字金融产品。
广泛使用的数字金融拥有强大的能力。它能使千万人人改变对金融的看法，它能给由于缺乏信贷而止步不前的企业注入生机与活力。与其坐等收入提高的出现或者传统银行来扩展他的业务，新兴国家们有了更好的机会和选择：通过发展移动技术为全体人民提供数字金融服务，尽快解锁经济增长新方式，加速社会的发展。
Via mckinsey
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