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| 本文作者：温晓桦 | 2016-12-05 22:53 |
差不多所有金融技术创新者会认为他们将对机构带来革命性的挑战，但在现实中，宣传都只是过分的夸大。所有对鼓吹FinTech威胁中起到重要作用的因素，都是一场被风险投资公司和天使投资高估的杰出营销。
尽管如此，我们不能否认初创公司在生态系统的重要作用，以及它们给主流机构参与者带来的教训。最终，金融机构将采用所有重要的创新技术，并将拥有和FinTech公司同样卓越的优势。
在这场fintech革命中，银行们吸取到的重要教训之一是感受到数字化、无摩擦的在线银行服务的优势。根据调查数据，2015年，星展银行18%的财富管理客户、中小企业银行超过一半的客户都是通过数字平台获得。
不过，银行服务app也许是银行在科技公司影响下最鲜明的数字化转型体现。据标准普尔研究，“银行客户越来越多地期望能从银行移动应用中享受到创新的特性和功能，推动应用程序成为银行差异化竞争的有效工具。银行应用从简单的用于身份验证的数字快照逐渐进化成具有一系列账户管理功能的复杂工具。”
像美国大通银行Chase、花旗银行这样的国际机构，他们都努力地投入研发自己的移动支付解决方案，以加强其移动端银行应用。
而这些努力也产出了成绩：上周三，标普发布的一份调研报告，公布了美国排行“top20”的大型金融机构移动端应用，其中富国银行的移动应用为综合实力最强，其具有了所有被调查应用中88%的功能，包括P2P支付、touch ID、几点回馈、征信系统、预算管理工具、Android Wear/Apple Watch应用等。美国银行已覆盖75%应用的综合实力排名第二，Capital One、USAA、BB&T为56%并列第三。
分析师Kellsy Panno和Eric Turner指出，随着银行将更多客户服务和功能转移到网上进行，移动端应用越来越成为银行节省成本的工具，同时对降低客户流失率也起着重要作用。
调查显示，美国大部分银行移动端应用中普遍缺失的功能是预算制定工具，这是用户最想要的。尽管有极高的需求，这样的工具却很少出现在那些top20的应用中。往好处想，对于美国银行和富国银行、摩根大通这些主流机构来说，在应用中开发这些功能并不存在什么金融和其他壁垒。
除了上述提到已经被激活的移动银行应用功能，其他各种各样的服务也正在数字化当中。不仅在美国，世界各地的金融市场同样如此，银行都在纷纷采用新的技术来改进自身的服务——开户（花旗、太阳信托、美国银行、自由银行）、接受存款、借贷、财富管理和投资顾问（智能投顾），等等。
报告提到的另一个由先前专业人士进行的金融服务数字化开发领域是——人工智能（AI）被认为将在未来银行应用程序迭代中发挥着中流砥柱的作用。
所有推动人工智能技术在金融领域的应用达到新的水平，让银行能够直接受益的科技公司，他们的努力都使得金融永垂不朽。随着时间的推移，在聊天机器人和其他AI的应用逐渐能够满足大型机构的需求之下，无疑将会有越来越多的银行致力于将技术引入日常的银行服务当中。
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