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平安金融壹账通侯本旗:新金融背后是人的需求取向

本文作者:周蕾 2017-12-25 14:13
导语:“金融是有油的地方路滑,而且摔跤之前不容易知道。”

平安金融壹账通侯本旗:新金融背后是人的需求取向

雷锋网AI金融评论按:“动荡时代最大的危险,不是动荡本身,而是仍然用过去的逻辑做事。”现代管理学之父彼得德鲁克这句话,也讲出了侯本旗对当前金融业变革方向和现状的心声。之前工行e-ICBC到现在平安金融壹账通的履职经历,带给侯本旗更多思考:金融业的场景革命和技术革命,其实包含着对人性需求的解读;新金融“新”在何处?传统银行又是如何被互联网巨头们打乱阵脚?

据雷锋网AI金融评论了解,在近日第一届“平安集团SMART科技大会—科技金融Fin Tech论坛”上,平安金融壹账通零售业务总裁侯本旗以“金融业的场景革命和技术革命”为题分享了自己的洞见。

以下为侯本旗演讲全文,雷锋网(公众号:雷锋网)AI金融评论作了不改变原意的编辑:

新金融之新:跨界,便捷,收益高

余额宝的规模超过了招商银行的个人存款总额,凭什么?很多银行搞不清楚,余额宝的收益比平安壹账通平台收益要低,在货币市场里也就是中上水平,为什么这么受欢迎?(编者注:天弘基金数据显示,截至6月30日,余额宝的期末净资产达到1.43万亿元,超过招商银行2016年年底的个人存款规模1.28万亿元。)

2003年发生了两个重大事件,一是比特币进入中国,这背后是金融业的技术革命。二是余额宝横空出世驱动了场景革命,这两个加在一起出现了一个词叫新金融。原来大家印象中金融长什么样?稳健、大气、有内涵,嫁人嫁这样的人,但也容易受骗。新金融长什么样?时尚、漂亮、有魅力。

新金融原来大家喜欢叫互联网金融,现在更多叫Fin Tech。英国叫Alternative finance替代性金融。新金融到底新在什么地方?

第一,跨界。门口的野蛮人,银行不改变,我们将改变银行。银行发生了很多改变。但这些人有时候也掉到坑里去。

第二,便捷。买红薯都可以用这个。都说微众银行的微利贷很厉害,但实际上工商银行给我的是信用贷款80万,利率6%,有一段时间打折4点多。新的金融机构还有主流金融机构,都在做便捷的客户体验。

第三,收益高。这是壹账通平台的收益:新手10%,下面还有6%、7%。而银行的存款,活期存款0.3%一年,一年期的1.75%,三年期的2.75%,五年期的2.75%。我在做银行时,内心是分裂的:自己的存款不超过2000块,还要到处拉存款。我实在忍受不了这种分裂,就辞职了。

新金融的背后是人的需求取向

外行看热闹、内行看门道,我们都是内行。这背后是什么?知道什么是细胞,知道细胞如何工作,两者之间有天壤之别。最重要的事情用眼睛是看不见的。

平安金融壹账通侯本旗:新金融背后是人的需求取向

新金融的背后是人本取向。买余额宝和理财其实都是出于人的懒惰、贪婪、炫耀等特点,产品都是顺着人的需求做。新的金融公司创新时,都回到人的原点思考产品,就是所谓的第一性思考。乔布斯的手机,马斯克的特斯拉,都是回到原点思考。而主流机构是顺着流程思考,比如监管套利、技术应用。

以后应用最好的是支付宝:他们所采用的分布式架构降低硬件成本,开元软件降低其软件成本,反欺诈降低风险成本。支付宝的每一笔贷款IT费用才2分钱,银行在这方面打不过支付宝。不仅是支付宝(产品)设计比较好,也是科技的力量(的推动),也是我们在座各位能够带给这个社会的贡献。后来监管套利不太行了,今后在金融方面更多是怎么样符合人的本性,怎么样应用科技来驱动业务。

银行将不再是客户要去的地方,而是一种随时可得的服务。而这当中的转变,还是要依靠技术的力量。

平安金融壹账通侯本旗:新金融背后是人的需求取向

大家上一次去银行网点可能是一个月前、两个月前、半年前,但我们做理财、支付是每天一次。整个时代都在变化,老是讲营销营销,躲在网点里营销什么?客户都用手机了,银行们还在守株待兔,但是兔子已经长了翅膀。余额宝就是把理财帐户和支付帐户变成一个帐户,在做场景。

微信支付怎么样像蚂蚁一样把支付宝啃成一副骨架的?场景。微信是长登陆,支付宝要登陆一下。它的背后是由于人的懒惰。微信支付有一个社交的场景。银行都在做场景,中信银行抱了Uber的大腿、农行搭上喜马拉雅FM、浦发搞唯品会(编者注:上述银行都曾与品牌合作推出信用卡)。各种银行在做场景,有人说是场景金融。我不知道什么是场景金融,但做金融要做场景。

金融科技:“大数据做风控不一定真实”

金融科技是什么?是这样吗?比如Gartner曲线。

平安金融壹账通侯本旗:新金融背后是人的需求取向

但其中真正有用的还是云服务。大家看到平安的金融云,不管是RAAS、PAAS、IAAS还是什么,真正有用的区块链在左边,还没有到泡沫的顶端,机器学习在泡沫的最上面。这几个东西会有一个泡沫的破裂和失望期,到下面真正的应用才开始。

智能投顾。比如Wealthfront,说我能够帮客户多赚4.6%。

平安金融壹账通侯本旗:新金融背后是人的需求取向

第一,用ETF降低基金管理费,第二个和第四是减税,第三个是资产配置,带来0.5%的收益。第五个是自动的动态的调整你的投资规模。智能投顾是外国人搞的,我们引过来。Wealthfront做的逻辑是被动投资的思路。

要投ETF,背后理论是资产组合理论,要动态调整。市场高了就卖,市场低了就买。它给客户带来的主要是降低成本和降低税务支出。这两个占了收益的一半。现在的一些智能投顾,说帮你选基金、股票,其底层是主动投资的逻辑,帮你市场上比别人赚得多。

平安金融壹账通侯本旗:新金融背后是人的需求取向

这两个不一样。他们是挂羊头卖狗肉。一种是我不会赞成市场,我们跟着市场走,一种是我赞成市场多赚钱,一种是省钱,一种是挣钱。这个不知道能不能成功,如果能成功,会带来很大的受益,所有人都赞同市场了;如果不成功也是正常的。

区块链。区分区块链的专家就问你知不知道哈希函数防碰撞特征。区块链的核心是让没有信任关系的人达成合作,这是社会学意义。

智能认证。提醒一点,所有的手机指纹密码都是不安全的,包括苹果。

网贷。说一个趣店的趣事:曾有人声称趣店并非金融科技公司,趣店称其造谣并保留起诉权利。趣店表示自己拥有一个很好的大数据风控模型,能把不良率降低到0.5%。有人说不对,我相信这个数字是真实的,但数据背后的故事,大数据做风控,不一定是真实的。

平安金融壹账通侯本旗:新金融背后是人的需求取向

不良率很有趣,我大大小小行长做过六年,做行长有两把刷子,第一把,喝酒;第二把,会玩不良率。不良率怎么干?放水。今年放10亿,明年放1000亿。今年10亿都出了问题,不良率才1%。开闸放水,找总行要规模,不良率就放了。第二,难言之隐,一卖一合了之。P2P为什么低?自己代偿了,一个是把分子做大,一个是把分母做大。因此简单看不良率是没有意义的,尤其是快速增长的公司。

大数据风控,第一点选择客户;第二点,反欺诈。一个放贷模型如果算不出来PD(银行贷款违约概率)和LGD(违约损失率)这两个数据,就去做业务,风险成本是不可控的,就是撞大运,有时候幸运有时候不幸运。一直到现在为止,不管是哪一个互联网公司做的,我还没有看到真正让我能信服的数据模型。

百度成立了一个公司叫重庆小贷,放贷收益很好,结果上半年亏了4000万。行为数据和偿还意愿和偿还能力是相关的。数据有用,但是是弱相关的,再多的弱相关数据加在一起,也不一定增强模型效果。

很多公司做金融,但金融是有油的地方路滑,而且摔跤之前不容易知道。我认识很多IT人士做P2P后来跑路了,他们跑路不是因为无耻,想骗钱。而是因为他们无知,他们不知道金融。蚂蚁金服是一个很伟大的公司,做了支付宝之后做余额宝,然后做招财宝,结果亏了,现在就不做了。百度做金融做得特别好,结果老外说要下调评级,因为金融做得太快。

金融有一个内生的特征,前期是鲜花和掌声,两三年后是一地鸡毛,不论是前几年的P2P,还是现在的现金贷。收益的档期性是金融的内生性。蚂蚁金服马上转型说不做金融了,还是做科技。

最后分享一句话,我们要学习,向正在生成的未来学习。

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