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| 本文作者：张驰 | 2016-09-11 16:50 |
巨大的信贷市场需求与稀疏分离的数据造成了金融机构征信与风控上的困局。随着互联网与数字技术的发展，有条件的企业开始了五花八门的征信服务，而民间企业推举最多的就是社交网络大数据征信评价。但这个作用有多大呢？
国内运用人工智能与大数据做征信的初创企业星桥数据董事长丁卓博士表示：“其实，社交数据征信在做360度的用户画像刻画中，其作用大概只占5%-10%。对于金融行业的评估来说，这些数据不能作为直接的评价参考。”
究其原因，是因为消费者在社交网络上的关系只是松耦合，而不像是在企业机构中形成的紧耦合关系。社交网络上，内容都是随性的，所以只能作为征信对象在基础数据、深度数据以外的余信数据补充。
近日，美国鼻祖级智能投顾Betterment公布了2004年1月起始至2016年6月的投资组合历史表现，并结合独立投资咨询公司Asset Risk的数据评估投资者的平均回报率。其中，超过30500期Betterment投资组合的表现优于人类投顾管理的组合88%。
总体来看，Betterment的投资组合风险和收益表现波动大致与市场经济走势相符。细心观察可以发现，智能投顾应变能力不强，机器学习的主动学习能力对于风险管控可以说尚未突破人类的局限。
业内人士分析称，这种应对风险能力羸弱的现象意味着人工智能的主动学习能力尚未能够突破人为管理的局限。
高盛全球金融机构投行副主席John Mahoney在一次金融科技峰会上分享了很多行业观察结论和预测，他把有成功潜质的金融科技公司分为6类，每一类都有简单的点评，以及附上了中美两国各自的对应案例。
概括来说，成功的金融科技公司有6类：
第一类是流程精简类，提供了一种新的数据分析的方法，提高用户粘性的同时降低成本。代表公司是Metromile和众安保险。
第二类是高附加值业务自动化类，用先进的算法和计算能力为客户提供更便宜、高效的（理财投资）选择。代表有Betterment，和国内有PINTEC。
第三类是去中介类，改变或者精简传统的业务链条，美国有LendingClub，中国有点融网和拍拍网。
第四类是数据高效化，用更大量的数据去服务更长尾的客户和利基市场，主要是数字征信以及相关的零售银行业务。美国有Upstart，国内有融360。
第五类是高度定制化的金融产品，适用于一些特定的场景，比如美国的SoFi和中国的趣分期、分期乐。
第六类是财富管理工具，为消费者提供投资辅助决策的一些数据工具或服务。美国有Credit Karma，中国有Wecash和百融金服
近日，最新一期《中国金融》推出了“央行数字货币研究与探讨”专题，记录了中国人民银行数字货币研究团队对全球数字货币发展趋势、中国央行数字货币发行和运行的研究成果。那么，在这些研究中，专家们的意见又是如何颠覆陈规的呢？国内对数字货币的构想又是怎么样的？
中国人民银行数字货币研究所筹备组组长姚前指出，央行数字货币体系的核心要素为一种币、两个库、三个中心。具体而言，该体系包括以下几项主要构成要素：
央行数字货币私有云：用于支撑央行数字货币运行的底层基础设施。
数字货币：由央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串。
数字货币发行库：人民银行在央行数字货币私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库。
数字货币商业银行库：商业银行存放央行数字货币的数据库，可以在本地也可以在央行数字货币私有云上。
数字货币数字钱包：指在流通市场上个人或单位用户使用央行数字货币的客户端，此钱包可以基于硬件也可以基于软件。
认证中心：央行对央行数字货币机构及用户身份信息进行集中管理，它是系统安全的基础组件，也是可控匿名设计的重要环节。
登记中心：记录央行数字货币及对应用户身份，完成权属登记；记录流水，完成央行数字货币产生、流通、清点核对及消亡全过程登记。
大数据分析中心：反洗钱、支付行为分析、监管调控指标分析等。
日前巴克莱银行和以色列一家初创公司共同完成了全球首个基于区块链技术的贸易交易。通过区块链技术，其在4小时内完成了传统需要耗时7至10日的交易处理流程。
该笔贸易结算在巴克莱银行下属的Wave公司开发的区块链平台执行完成，担保了价值约10万美元由爱尔兰Ornua公司向Seychelles Trading Company发货的奶酪和黄油产品。
区块链技术相当于一套电子记录和交易处理系统，能够在无需第三方认证的前提下让所有交易参与方在一个安全的网络中跟踪每一笔交易。
巴克莱银行全球贸易和营运资本负责人Baihas Baghdadi表示，“我们已经证实了这项技术的可行性。这说明整个流程是十分友好的。”
9月13号iOS 10更新正式推出时，还会有一项特别的功能。通讯应用iMessage还会支持Circle Pay的比特币钱包。
新版iMessage允许开发者将自家的应用整合进聊天中。在之前的beta版中，就已经有很多第三方平台入驻了，其中就包括比特币P2P钱包Circle Pay。
Circle Pay使用了比特币底层技术区块链，允许用户即时相互转账，无手续费。最主要的是，Circle Pay用户能直接将本地货币转账给国外朋友，而后者可以直接提取当地货币。这是因为Circle Pay会将初始货币转换为比特币，资金经过区块链会转账给收款人的比特币地址，而如果对方不想要比特币的话，还会再转换为当地货币。
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