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银行高管共谈:银行变为科技公司,到底是升华还是沦落?

本文作者:陈伊莉 2017-11-13 22:41
导语:金融科技这一波的浪潮,对银行尤其是城商行产生了什么样的影响,城商行面对这个时代的浪潮又会有怎样的机遇和挑战?或者是从另外一个角度来讲,城商行应具备什么能力?

雷锋网报道,在近日召开的腾讯全球合作伙伴大会(TGPC)上,微众银行亮相并承办了一场分论坛。由于大股东是腾讯,又是首家民营银行、互联网银行,自2014年开业以来,微众银行的举动颇引人关注。微众银行称其“想成为一家具有互联网基因的银行”,而且“技术人才占比一半以上”,还提出了ABCD金融科技战略,分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data。

据雷锋网了解,在这场金融科技分论坛上,除了微众银行行长李南青、微众银行副行长马智涛等微众代表,还有各合作伙伴负责人受邀出席,包括山东城商行合作联盟姜克、乐山银行首席信息官倪志强、金链盟(金融区块链合作联盟)副秘书长宿旭升、上饶银行副行长俞坚、四川联通副总经理邹显荣。期间,这些合作方代表还进行了一场圆桌对话,探讨主题为“金融科技给银行带来的挑战与机遇”。主持人是微众银行创新研究负责人姚辉亚。

银行高管共谈:银行变为科技公司,到底是升华还是沦落?

下为论坛实录,雷锋网(公众号:雷锋网)作了不改变原意的编辑:

银行变为一个科技公司,到底是升华还是沦落?

姚辉亚:俞坚在很年轻的时候加入了上饶银行,在上饶银行工作了几十年,也是见证了整个城商行发展的历史。所以你觉得金融科技这一波的浪潮,对银行尤其是城商行产生了什么样的影响,城商行面对这个时代的浪潮又会有怎样的机遇和挑战?或者是从另外一个角度来讲,就是未来银行应该具备哪些方面的能力去应对时代?

俞坚:有一个说法是城商行做成科技的金融公司,但是这一句话在现在的金融界高管里面不一定认同的,银行变为一个科技公司,到底是升华还是沦落?每个人心里有不同的答案。

但是有一点,时代现在在深刻改变着,我们可以看到现在客户到银行越来越少,消费的时候用支付宝、用微信的越来越多,带着我们的商户收款他又不用POS,全部用微信和支付宝收,到银行借钱的也越来越少了,我们现在大家都到微众银行来借钱,而且我们用传统银行评判出来的客户不一定是好的客户,但是通过大数据,通过互联网,互联网公司认为他是一个非常好的机会,所以现在对客户来讲他要求的就是要方便、快捷、能帮他去理财,所以我觉得这就是变化,这就是科技带来的变化。这个趋势我认为是银行未来越来越不像银行,因为很多场景化的金融会嵌入到各行各业,各渠道当中去。第二个的话就是银行必须越来越快的成长。第三个银行如果按照正确的方向,一定也能做的越来越大。

姚辉亚:我们两方合作很长时间的,也很紧密,我想问您的是,双方在哪一些领域有很多的机会去深入的合作?

俞坚:我觉得上饶银行跟微众银行合作的机会和领域是很广泛的,我们可以在新产品的运营推广,在智能投顾,包括互联网消费贷款等等方面开展一系列的合作。微众银行有他独特的优势,互联网基因,科技实力强大,但是上饶也有自己的区域优势,客户群体的优势,包括特色的优势,我认为这个是这个时代上饶银行本身也在做一些事情,我个人理解我们要充分利用互联网、电子帐户、包括互联网智能的支付、互联网消费金融等等方面。

金融的本质可以这样定义,实际上我们的客户就是银行的流量,我们要抓住这个流量,就是要抓住一切可能来赢得客户,这样你的合作伙伴实际上是看重的双赢,我希望在微众银行在合作过程当中共享、共赢、双赢,我们的上饶银行一贯的宗旨也是这样的,不管伙伴大小,共赢就好。

信息科技治理对银行的挑战

姚辉亚:下一个我们和乐山市商业银行聊一聊科技领域的背景,因为他在多家金融机构和综合性的金融集团都工作过,也是经历了整个几次的银行科技的变革,所以现在这个金融科技的时代下,作为一个银行的科技团队的负责人,怎么看待金融科技给整个银行的科技治理带来的变化?

倪志强:我认为信息科技治理对银行有三个层面的挑战:

一个是风险层面的挑战,因为所有的信息科技风险是我们监管最为看重的一个风险之一,在我们大力拓展业务,利用新技术、获客的同时,势必会带来一些我们这种准入机制的降低,还有高风险客户的增加,乃至于后面我们如果在处理不得当的同时,整个经济周期性的校验不足一个是风险的错误,另外一个风险偏低。另外一个是银行业如何去面对这种风险,自身来讲要理清业务的关系,用技术的手段来隔离和预防风险。

第二个层面的挑战来自于技术架构,这个技术架构包含了整个利润架构,技术架构,还有数据架构,还有安全架构,这几个层面,对触达能力不强的情况下我们可以满足需求,但是由于各家银行在金融科技层面的发力,纷纷涉足于互联网金融这个领域,各家银行相应产品的推出,对大量并发的处理能力,还有海量数据的处理能力,这一块我觉得要求比较凸显出来了,从各银行的角度来讲我们也在不断的探索这种和摸索过程当中,可以说我们在整个过程当中也经历过很多我们在和各金融科技公司学习的过程当中,我们也摸索出一条路,从目前来讲,这种集中式和分布式的方式已经成为业内的一个主流,其实在某些银行已经做到了完全分布式的架构,微众银行就是一个最典型的例子。

第三个层面的挑战来自于数据治理层面的挑战。数据资产是各家机构的战略支撑,从各家机构得数据的重视程度来讲不尽相同,传统银行有传统银行的一个短板,这个数据资产汇聚到一起就形成了我们一个大数据,我们可以在这个基础上可以做一些大数据的风控和大数据的一些拓展和应用,传统的银行在对数据治理的层面偏简单、粗暴,整个数据治理体系不尽完善,随着和金融科技广泛的交流和不断的业务层面的一个诉求不断的增加,从金融科技对传统银行的一个影响这个层面来讲,我们在数据治理这个层面自身的诉求也在不断的增加,我们也在不断的完善自己的数据治理体系,力争让我们的数据资产和我们金融科技前沿的这些公司靠齐,让我们的数据资产为我们的经营和决策发挥更大的一个效能。

金融科技能否助力于中小银行弯道超车

姚辉亚:下一位是来自山东城商行合作联盟的姜克总,这个机构也是有趣的,它是一家持牌的非银行金融机构,我想是全国唯一一家类似形态的金融机构,所以一定有很多的比较特别的地方,所以我想问一下姜总,你觉得金融科技能否助力于这些中小银行实现弯道超车

姜克:联盟这种模式实际上能带来一定的创新性,联盟走过九年的时间,从我自身经历整体的感受来说经历了两个阶段,也刚好是你刚才提到问题的两个重要的方面。

联盟的价值在哪里?实际上联盟成立之初我们的各家发起行最主要的问题是要解决他们的后顾之忧问题,包括每家银行是不是都可以去大量投入科技研发,每家小银行能否养得起几百人小科技团队,另外还有信息风险现在已经提高到系统性风险的这么一个高度,从银监会到我们这些从业者,实际上在这方面的压力还是相当大的。

联盟响应城商行的号召,在第一阶段我们致力于解决城商行的后顾之忧,用一种集聚的方式快速集中人力、物力,财力,在同等资金和同等财力的投入下面,让我们的城商行在半年左右的时间能够达到国内中等股份制商业银行的的水平,包括整体的平稳性。目前我们有16家城商行银行,第一阶段我们是共同解决温饱的问题,是发展基础的问题。

解决完后顾之忧,第二个问题就是发展,正好我们处于中小银行和整个行业整体的转型期,我们每家银行提转型,方向略有不同,但是总体是没问题,信息科技是转型的关键价值。

第二个方面我们要帮助城商行共同解决快速转型发展的问题,我想大约有几个方面:

第一个在信息科技。微众银行有ABCD四大科技战略,而我们在A方面也做了一些尝试的工作,比如说120号文,涉及银行卡的工作要求机器测试,我们现在也在学习,12月份将投产,同时也在准备智能投顾,此外我们是金链盟的成员,在山东这边配合监管部门做了一些尝试。D大数据,联盟已经制定和发布的必达计划,是基于大数据的精准的营销,精准客户的这种推送,我们要找到哪些人是是我们的客户,同时为他精准的提供他推送这个相应的产品,这个是必达计划。

第二个在业务合资上面,联盟是一个天然的合作平台,我们做了大量的风险常识,最典型的是全面风险管理,我们有十个平台联合进行风险管理的平台,最直接的表现是成本的节约,实际上我们看重不止是成本的节约,而是能力方面的建设。

第三个方面是团队和整体机制方面,我们致力于帮城商行去解决他们共同想解决,但是一家行很难解决的这些问题。

区块链如何促进金融科技发展?

姚辉亚:金链盟是金融区块链合作联盟,去年5月31日在深圳成立的,发起的成员单位包括微众银行、深圳证券通信有限公司,以及腾讯、华为等22家机构。想问的问题是,前段时间我们有看到有些机构借用概念,从事不是那么合规的业务,你怎么看这个问题,区块链在未来的对金融科技的监管方面,在促进金融科技发展方面具体有什么样的帮助?

宿旭升:我们举一个小例子大家就清楚了,我在监管机构工作很多年了,之前我们要求整个行业的机构,比如说北京的机构报送数据的时候,我们原来能获取这些数据只能发一个通知。什么时间报什么数据,这个数据的可信度到底多高?这时候是存在一些问题的,但是如果我们采用区块链的技术,微众银行上线的联合贷款的业务每一笔真实的业务在区块链上记录的,而且是可追溯,可审计,是一个真实的数据,而且监管机构很容易获取这些数据,而且是低成本,低介入的方式,简单来说在区块链的里面我监管机构也有一个监管的节点,自然把这些数据同步到我这里来,而这个数据是可信的。所以区块链技术实际上在监管科技方面有着非常大的潜力,能够提升我们监管工作的现代化的水平。在这一点上我是非常庆幸的。

银行的本质还是银行,但是科技一定是助力

姚辉亚:最后一个问题,金融科技的发展,会不会对以后银行从业者的职业有很大的影响,或者我做的工作是不是有一天会被人工智能取代掉,哪一位嘉宾对这个话题感兴趣?

俞坚:银行未来是不是有可能成为开银行的科技公司?我的答案是现在很多互联网公司就是变成了做科技的类银行,这个情况是非常的普遍。

那么银行未来还有没有生存,未来会不会消失?实际上我的答案是,银行要充分的要做成一个充分重视科技,充分应用科技的银行,银行的本质还是银行,但是科技一定能帮助银行发展的更好。

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