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面对数字化转型大潮,中小银行如何精准出击?

本文作者:XF 2018-09-22 12:39
导语:中小银行基于自主性强、业务灵活、对地域性客户数据积累精准等自身优势,进行精准化科技投入,或能事半功倍。

雷锋网AI金融了解到,近年来新金融的发展给中小银行带来不小冲击,中小银行面临大银行和金融科技公司的双重挤压,纷纷从数字化、智能化转型中寻找出路。

以杭州银行为例,基于自主性强、业务灵活、对地域性客户数据积累精准等自身优势,进行精准化科技投入,带来净利润同比增长的不断攀升。据东方财富Choice数据显示,在2017年二三四季度的净利润分别为25.3亿元、36.7亿元、45.5亿元,同比增长分别为7.86%、9.2%、13.17%,在2018年一二季度的净利润分别为15.2亿元和30.2亿元,同比增长为16.17%和19.25%。

9月20日,在2018云栖大会上,杭州银行科技部总经理李炯围绕杭州银行与阿里、杭州城市大数据运营有限公司(CityDO)合作创建的金融创新实验室项目,分享了如何结合自身实际情况进行精准化科技转型。雷锋网(公众号:雷锋网)AI金融做了不改变愿意的编辑。

如何精准确定转型思路?

首先,是基于杭州银行本身的实际情况。

杭州银行作为一家典型的区域性银行,有22年的发展历史,各项数据中规中矩,不是特别突出,省外有分支机构,省内设有网点。据杭州银行8月31日最新公布的2018年中报显示,其营业收入83.2亿元,同比增长26.33%;归属于上市公司股东的净利润30.2亿元,同比增长19.25%。目前正处于发展的关键阶段。

面对数字化转型大潮,中小银行如何精准出击?

一方面,人员规模小,内外部加起来才600人;另一方面,业务规模小,在互联网领域里面很难形成规模效应。与民生银行、广发银行的大体量不同,我们在推动互联网应用时要顾及到体量和规模,要考虑能否产生好的效益。

不过,小也有小的优势。第一,杭州银行20多年一直在践行“自主可控”,行里所有核心系统和关键应用都是自己开发,我们掌握了从前端到后端所有关键技术,所以,我们有底气来改造或者优化平台。同时,我们有一支人数不多但精干的研发队伍。第二,因为规模小,我们在业务量上,目前系统并没有很大的压力,留给我们比较充沛的思考时间和转型的空间。 

因而,我们在思考杭州银行金融科技发展时,从本行实际情况出发,不强求把整个业务系统都往云平台,或互联网上推动,而是选取其中有发展空间的部分进行推广。把我们的发展思路落在四个字上面:轻、新、精、合。

轻,改变银行基础架构比较重的传统想法,通过轻量化使系统架构更加灵活,更加便于扩展,更具弹性;

新,通过新技术、新应用、新场景,达到创新目的;

精,通过数据应用把银行整个精细化管理推到新高度;

合,通过技术改造、引入新场景和技术,达到技术与业务部门融合,培养一批懂技术的业务人员和一批有业务视角的科技人员,同时,作为一家地方性中小银行,我们很难自己完成整个金融科技升级换代,所以需要与技术公司、运营公司、数据公司,以及同行进行合作。   

基于以上这些考虑,尤其是“合”字,我们充分发挥杭州银行地缘优势,今年1月,我们和阿里云、城市大数据公司合作成立了金融创新实验室。

实验室5大方向5大场景

目前,实验室主要有5个研究方向:

面对数字化转型大潮,中小银行如何精准出击?

人工智能,我们希望在前端做到识别;

分布式,虽然目前我们在系统运营上没有很大压力,但我们希望通过分布式技术给将来储备能力;

大数据,银行业是为数不多的全域信息化产业,从业务本身到后台管理,运营过程都是可以用信息化表述,但银行短板是在用户数据的使用上;

区块链,我们希望作为跟随,保持和这个领域的接触;

移动平台,银行现在通过APP获客是一个主流,怎么提供更好的客户服务,怎么使APP更健壮,更友好,移动平台是结合的方向。

除了技术方向,在使用场景上,目前围绕实验室的使用场景有:一是基础架构,通过实验室改善部分基础架构。二是产品服务,平台化、创新化、智能化。三是管理决策,落实精细化。四是渠道建设。五是能力建设,最后把实验室成果转化为我们的能力,包括安全能力和输出能力

面对数字化转型大潮,中小银行如何精准出击?

哪些成果已经落地

目前实验室成立已有8个月,分享一下我们的成果。

分布式基础架构,现在非常火热。我们想利用阿里云的分布式能力,来解决我们面向在线to B业务的场景。我们作为一家中小银行在推动过程当中要找出自己的特点,不会把全部银行业务都往上搬。确实也没有必要,也因为成本问题。我考虑面向在线to B业务是一个好的场景。

面对数字化转型大潮,中小银行如何精准出击?

这一点我特别说明一下,我们是基于杭州银行传统,要求相对深入掌握云平台。不是简单把这个事情部署,我们和阿里提了很多过分的要求,比如要求和阿里一块开发,要求没有达成协议之前先把整套培训做完,要求改变很多模块的构架,他们都同意了。

虚拟客服机器人,这是阿里相对成熟的东西,我们拿过来用。这个产品使用过程当中,我觉得这只是一个起步,我们可以在它上面构架更多新的东西。在虚拟客服机器人没有完全投入时,行里几个业务部门已经看上它。大家一算成本,一算投入,发现它非常合算。而且给客户的体验会大幅度提升,这一块也是我们相对推得比较快的。

面对数字化转型大潮,中小银行如何精准出击?

我们使用了15台高性能机器,可以同时接入800个智能客服应答。当然这个数字并不显著,但和现在只有50个坐席比,这是极大提升。以往我们形成了知识库,通过培训让这50个坐席都能掌握回答技巧,可能需要一周时间。而现在通过这个平台几个小时就能到达,这是很快速的提升。

面对数字化转型大潮,中小银行如何精准出击?

这个业务当中碰到的短板,是背后知识库的建立,这个得靠银行自己解决。阿里能提供技术,但知识库得自己建立,而且这里面可能和传统知识库不太一样。

合规系统,我们是银行,受很多合规的约束。在合规系统建设当中,我们现在使用阿里云A+,我们把本来配置的数据底层平台替换了,转移到hadoop上。

通过A+关系图谱,加上规则引擎,我们已经面向资金流向、担保权和反洗钱,逐渐构建出来了几百个模型。我们正在不断的建数据,已经得到一些验证,这是我们下半年重点想落实的项目。

面对数字化转型大潮,中小银行如何精准出击?

目前这个平台已经在风险这一侧进行应用,同时我们和城市大数据公司合作,又开发了基于规则的可以拖拉拽的平台。之所以这样做,是因为我们希望把数据应用的能力能交给业务部门,让他们自己直接在上面完成数据获取的过程,而不是把这个过程交到信息技术手里。    

面对数字化转型大潮,中小银行如何精准出击?

网点实时运行,我们在实验室之前已经在推行智能网点,但加上实验室,智能网点、实时运行技术后,最近几年我们把智能网点和实时运行布置到200个网点,释放了300个柜员,替代率大幅度提升。作为一个中小银行,这就是成本的直接体现。(雷锋网)

面对数字化转型大潮,中小银行如何精准出击?

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